Seguro de vida: cuánto capital necesitas realmente

Una pregunta que casi nadie se hace bien

Mucha gente contrata un seguro de vida por un capital «redondo» (100.000, 150.000 euros) sin haber calculado si esa cifra cubre de verdad lo que su familia necesitaría. Y en el otro extremo, quien lo contrata solo para cumplir con el banco a menudo se queda corto, porque el capital que pide la entidad suele cubrir solo el pendiente de la hipoteca, no las necesidades reales de la familia.

La fórmula del banco no piensa en tu familia

Cuando el seguro de vida va vinculado a la hipoteca, el capital asegurado suele coincidir, sin más, con el capital pendiente del préstamo. Tiene sentido desde el punto de vista del banco (cobrar lo que le deben si falleces), pero no tiene en cuenta que tu familia, además de la hipoteca, seguirá teniendo gastos corrientes, estudios de los hijos, o la pérdida de tus ingresos futuros.

Cómo calcular el capital que realmente necesitas

Un cálculo razonable suma varios elementos: el capital pendiente de la hipoteca (para que tu familia no pierda la vivienda), entre tres y cinco años de gastos familiares corrientes (para dar margen de reorganización sin urgencias), deudas adicionales que tengas (préstamos, tarjetas), y gastos previstos como estudios de los hijos si aplica. A esta suma se le resta el patrimonio y ahorro ya disponible, porque no hace falta asegurar lo que ya tienes cubierto de otra forma.

El error de sobreasegurar (y el de infraasegurar)

Tan mal está quedarte corto como pagar de más por un capital que tu familia no necesitaría cubrir. Alguien sin hijos y sin hipoteca tiene una necesidad de capital muy distinta a quien tiene dos hijos menores y una hipoteca a veinte años. Por eso el cálculo debe hacerse caso por caso, no aplicando una regla fija tipo «cinco veces tu sueldo» que nunca encaja del todo.

Cómo lo reviso con mis clientes

Como agente de Nationale-Nederlanden, cuando alguien me pide revisar su seguro de vida, empezamos siempre por este cálculo: qué necesita cubrir su familia realmente, no qué capital «suena bien». A veces el resultado es contratar más cobertura de la que tenían; otras veces, sorprendentemente, es reducirla porque estaban pagando de más por un capital que ya no encaja con su situación actual.

Si quieres revisar si tu seguro de vida cubre lo que tu familia necesitaría, puedes contactar conmigo o ver más en seguros e inversión.